在消费场景中，消费金融公司常定位中低端客户，而现阶段城市客户由于消费升级基本完成，对耐用消费品贷款的需求并不旺盛，反而农村居民的耐用品消费需求旺盛，由此也能看见市场中，城商行近来在消费金融公司的申请上动作频频。目前，消费金融经营主体主要以商业银行为主，持牌消费金融公司、互联网消费金融公司、第三方支付机构等市场主体发展薄弱。

    2017年4月，先锋支付与上海交通大学中国金融研究院共同举办《银行与互联网技术在消费金融领域的融合与合作》闭门研讨会，联合近20家城商行就互联网金融与商业银行在消费金融领域的融合问题展开深入探讨，并制定可行方案。 

    18日下午，上海交通大学上海高级金融学院金融学教授钱军，先锋支付有限公司CEO刘刚、上海墨讯公司CEO倪抒音、上海畅圣计算机科技有限公司CEO毛俊，以及稠州银行、海南银行、平安银行、微众银行、安心保险等全国近20家银行机构与金融企业重要领导出席会议。

    互联网消费金融与城商行融合势在必行

    项目介绍环节，墨讯公司联合创始人陈松介绍了本次会议召开背景。他指出，在互联网金融大肆促进之下，针对个人消费贷款的互联网消费金融发展迅猛，从2013年到2016年，中国互金消费信贷规模从60亿跃升为8695.1亿，俨然已成为中国经济重要力量。与此同时，主打中小企业贷款的城商行也以平均20%的扩张速度高速发展。

    但是，在极速扩张过程中，互联网消费金融与城商行各有优势，却也各自面临着不同的问题。以科技见长的互联网消费金融在数据信息与资金成本方面却存在着短板，而以海量资源取胜的城商行在消费金融领域却存在着获客成本高、风控难、贷后管理弱等问题。站在各自立场，若将二者融合，或将实现优缺互补、互利共赢。

    对此，上海交通大学上海高级金融学院金融学教授钱军表示：“在中国金融新常态环境下，消费金融所释放出的巨大发展潜力，使得传统金融机构和互联网金融科技企业都想从中寻求一些机会。作为传统金融机构来说，尽管拥有庞大的传统客户群体、丰富的资金来源、传统的风控体系等优势，但在面对迅速崛起，金融需求非常旺盛的年轻群体时，却往往无法完全覆盖到他们的金融需求。”

    “而传统金融机构这种不足，却恰恰为互联网金融科技企业提供了发展机遇。在信息技术和获客受众等方面，互联网金融科技企业都拥有着传统金融机构无法具备的独特优势，而这种优势很大程度上能够弥补传统金融机构的缺陷。同时，传统金融机构庞大的资金能力和客户群体也能够为互联网金融科技的发展提供补充和完善。在这种大背景下，双方的融合与合作可以说是大势所趋。” 钱军同时指出。

    先锋支付四大综合解决方案助力城商行新金融业务转型

    先锋支付CEO刘刚表示：“面对传统金融机构的不足，同时发挥先锋支付的技术研发能力，目前围绕银行的相关业务，针对性地打造了四大综合解决方案助力银行：直销银行、聚合支付、生活钱包、资金存管，以补缺并完善银行的技术能力。”

    直销银行可谓是银行的一次变革，不只是系统的问题，其牵涉的是整个银行系统。以往，城商行、农商行的常态是采用外包的形式，但这种按照需求计价收费的形式，无法满足互联网的快速迭代发展，同时无法兼容农商行的核心系统，先锋支付打造独立部署的直销银行系统平台架构，能够设置超级账户，为每个独立业务设立专户，同时免费交付银行，采用联合运营，利润分成、风险分担的模式，深入与商业银行业务进行紧密合作。

    谈到聚合支付解决方案的时候，刘刚谈到，银行其实具有开展聚合支付的天生优势，银行能够开账户、做清算，实现用户端开户、商户端开户的功能，同时能够与支付场景实现结合，在互金发展的过程中，传统金融机构的角色更像是名裁判员，与网贷等金融服务中介机构存在不对等的竞争的状态。先锋支付开发的聚合支付解决方案，提供的从基础的支付产品、到智能的支付路由、交易、安全网关等一套成熟的聚合支付系统架构。

    未来银行的发展不外乎两个发展方向，一个是互联网，一个就是社区，生活钱包就是一款帮助银行快速延展功能，抢占用户的解决方案，其提供类似于白条的金融消费服务，同时提供积分、卡券等营销工具，借助于钱包内完整的电子商城，不仅能使用户享受除了金融服务以外的生活服务，整个平台还能帮助银行减少自己搭建系统所造成的资源浪费。

    最后一个，也是目前让众多网贷平台迫切拥趸的解决方案就是资金存管业务。“《暂行办法》的出台，要求网贷平台必须接入银行存管，而如今随着临期的迫近，金融市场上保守讲只有100多家网贷平台上线了资管，”刘刚讲道，“对于银行来说，尤其是农商行、城商行来说，开展资管意味着将获得几亿甚至是十几亿的资金沉淀，广泛的增加了客户群体，对其业务发展促进不容小觑。先锋支付提供的资金存管系统，主要是技术助力银行，打造以银行为核心，包括存管、直销银行等解决方案在内的外围系统。”

    作为本次研讨项目发起方之一，先锋支付有限公司目前已经与一些银行在直销银行、资金存管、聚合支付、云钱包几个方面进行了深入的合作，协助银行进行互联网模式下的新金融创新业务拓展。先锋支付自2013年获得支付牌照以来，始终致力于服务金融机构，通过与金融机构的沟通，深入了解金融机构在发展中遇到的瓶颈。2015年开始，先锋支付便在稳健、安全、快捷的支付核心能力基础上，结合金融领域实战经验，着力为传统金融机构提供“互联网+科技+金融”的金融科技解决方案。2016年，先锋支付全年交易总量突破2000亿元。

    本次研讨会的召开，无疑是互联网消费金融与城商行融合的开端，也是双方发展史上的重要里程碑。同时，互联网消费金融与城商行的相互融合，也为互联网金融科技与传统金融机构的合作提供了可能。未来，互联网金融科技企业将会与传统金融机构在更多领域展开合作，实现新兴金融与传统金融的相互影响与彼此促进，共同构筑中国普惠金融版图，完善中国经济发展体系。