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消费金融线下蓝海 国美金融全面打造场景风控体系

2017-08-18 16:54来源: 未知 点击:

  中国的互联网金融在过去几年间以惊人的速度迅猛发展,用户人数、市场规模等多项指标均处于世界领先地位。在这场高速发展的大潮中,涌现出一批金融科技公司正在成为独角兽。这些公司大量运用大数据、云计算、人工智能等技术,实现为用户提供消费金融、财富管理、保险、基金等多项金融服务。 

    其中,近年发展迅速的互联网消费金融,从2013年开始到2016年,交易规模从60亿增长到4367.1亿元,年均复合增长率达到317.5%。市场发展空间广阔,消费金融参与主体逐渐丰富;大数据、人工智能等技术的日趋成熟,让量化风控有了更多的想象力。 

    我国信贷人口渗透率仍有很大的发展空间 

    2015年,我国信贷人口渗透率为27.6%,而同时期美国信贷人口渗透率为82.0%。相较于,美国消费金融产业在历经70余年的发展后,信贷人口渗透率高,我国的信贷人口覆盖率还有很大的发展空间。 

    从风控角度出发,国美消费金融CRO曹强表示,美国整个的信贷环境及消费者在信用概念方面比较成熟,消费者在选择金融服务时,对金融机构的筛选非常谨慎,“消费金融风控是运用消费者信用信息,这是双方互相作用的关系。但在国内,我们面临的消费者一部分没有清晰的认知,靠现在的消费金融公司在给消费者做一定的教育。” 

    完善的法律体系和信用信息服务体系是消费金融市场迅速有序发展的两项根本保障。而多元化的消费信贷机构不仅有效促进了市场竞争,也使消费者有更加充分的选择。 

    美国消费信贷的提供者,除了商业银行和金融公司、储蓄机构等金融机构,一些非金融机构,如大型零售商等也可以通过发行信用卡开展消费信贷业务。 

    我国的消费金融服务主体主要是商业银行。2003年开始批准设立汽车金融公司,2009年推出消费金融公司试点。近年,在随着参与主体逐步丰富,新兴市场不断被开拓,以及我国政府对互联网消费金融的发展持鼓励支持态度,我国互联网消费金融市场得到高速发展。 

    消费金融风控 中美双方差距正趋明显缩短 

    2017年,我国互联网金融行业跑马圈地接近尾声,传统金融机构加速入场,行业竞争达到高潮。同时,在监管政策不断出台,合规步伐加快,互联网金融科技公司开始一轮深刻的内省和战略调整。 

    美国风控技术行业十余年的从业背景,从消费金融领域来看美国与国内的风控差异,曹强表示,美国消费金融是充分市场竞争的关系,量化风控相对成熟;中国处于起步阶段,早期时量化风控相对滞后,但随着近两年中国消费金融飞速发展,量化风控技术手段也实现飞快发展,逐渐走向成熟的道路,双方差距正在明显缩短。 

    在消费金融参与主体中,除传统金融和互联网创新金融外,产业系在消费金融领域也颇有建树。产业系的互联网金融平台,在消费信贷过程中,采取了一种不同的风险控制方式。 

    联动线上线下数据 国美金融全面提升风控能力 

    依托线下零售巨头国美的强大资源,以“场景+金融+科技”为发展模式的国美金融,2017上半年实现金融产品100%覆盖国美线下门店。在探索消费场景与金融服务相融合的发展中,国美金融积累了丰富的实践经验,其中包括历经多次迭代更新的风控体系。 

    近期在国美金融公布2017上半年业绩数据时,国美金融总裁陈伟表示,2017上半年国美金融在风控方面,不良率控制在非常理想水平。 

    相较于互联网和传统金融机构拥有的数据,核心企业在数据挖掘和客户洞察上有着不同的角度,其丰富的消费者和商家数据往往是从内部系统获得的消费者实际行为和购买信息等。国美金融除了拥有自身产业累积的高效数据外,于2016年8月全面接入央行征信系统的同时,还广泛与第三方征信机构合作。 

    在风控设计中,国美金融将线下消费金融特征等其他各项因素考虑进去,联动线上线下数据,全面提升风控能力;同时,国美金融也正在大量的借鉴欧美一些先进经验,从传统打分模型到机器学习模型,以及基于两个模型如何交互、互相配合,最终提升风控效能。 

    目前,场景金融已成消费金融领域的主流。据相关机构预测,至2019年,我国社会消费品零售市场中,将有13.8%的销售额被场景金融覆盖,而在互联网消费金融领域,这一数字将达到95%,未来发展空间潜力巨大。 

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