如果穷是病，那么钱就是最好的良药。工作不是生活的全部，工作也不是唯一的收入来源，做好家庭理财，或许会让你发现一个不一样的世界。
对于家庭理财，我们可以按照不同的投资渠道、比例将家庭资产分为4个账户，不同的账户应对不同的问题，做到专款专用，保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
1、储备金账户
这个账户主要用来保证家庭的日常生活能正常进行，涵盖衣、食、住、行所需的花费。一般来说，这部分账户内的钱约占家庭资产的10%为宜，即3至6个月的生活费。高于这个金额，会造成家庭资产闲置；低于这个金额，会对家庭生活的正常进行造成负面影响。而在中国人的传统观念里，这部分的账户往往占比过高，从而造成了家庭资产的浪费。
个人建议：生活储备金账户建议大家存为银行活期存款或者购买货币、基金，这类账户的特点是日常消费交易方便、取现到账快，适合日常开销。
第二、杠杆账户
人有悲欢离合，月有阴晴圆缺，谁也不能保证我们的生活一帆风顺，当意外发生时会对我们的家庭生活产生极大的影响。为了减小、转嫁风险，我们可以拿出一部分投资在保险上，专门解决突发性的大额支。这类账户我们称之为杠杆账号，一般占家庭资产的20%。如果没有这个账户，家庭资产可能会随时面临风险。
个人建议：在未知的风险中，我们主要面对的是疾病风险及意外风险，因此我们配置家庭资产时应以这两项为主。购买意外伤害险、大病重疾险等。
第三、收益账户
家庭资产要增长，必然要求家庭资产投资的回报率要高，因此，在家庭资产配置中要有一部分用于风险投资，以搏取超额收益。这类账户的主要投资方式包括：股票、期货、房地产、基金、私募等，当然，高收益必然伴随着高风险。因此，收益账户内的资产占比要合理，要在家庭可承受的范围内。
一般来说，用于风险投资的资产比重不宜高过家庭可支配资产的30%，分散投资，可适度降低风险。
个人建议：目前股市不景气，期货风险太大，房地产又受政策影响，仅剩基金、私募两种高收益投资方式可供选择。如果家庭资金一般，可以选择基金作为理财手段；如果家庭资金实力雄厚，则可以考虑私募理财，收益更高。当然，前提是仔细做好平台的甄别。
第四、保障账户
为了保证家庭成员的生活长期稳定，我们必需要有深厚的经济基础做为坚实的后盾，也就是我们常说的“家底”，它可以保证诸如：家庭成员的养老、后辈子女的教育、婚丧嫁娶及遗产等。
这类账户以“安全”为首要目标，对收益要求不高，跑赢通胀即可，主要追求稳定、持续的收益。切记不能随意取出使用，并保证每年或每月有固定的钱投入这个账户。
个人建议：保本的钱不能有失，所以建议该类账户可以购买长期收益稳定、风险较低的固定收益类资管产品。比如：国债、大额存单等。
结语：从家庭理财的角度讲，这是一个攻守兼备的家庭财富风险管理体系。既有应付短期生活需要的流动现金，也有满足家庭和家庭成员长期发展的储备金，更有转嫁突发风险的准备。
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编辑：商业电讯 作者:商业电讯 欢迎业务合作
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