2005年， “普惠金融”概念在联合国“国际小额贷款年”的宣传文献中被正式提出，经过十几年的发展，普惠金融已经在全球范围内被推广和实践。2015年，国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，开始大力推进中国普惠金融政策的落地实施，以保证各个群体，特别是低线城市和农村市场能获得有效的金融服务。

然而，受制于自身地域、基础设施等条件的限制，低线城市及农村下沉市场客群普遍缺乏合格抵押物、征信不完善、风控数据难以依靠线上获取，造成了风控和服务的成本较高，使得普惠资金下沉的动力不强、阻力较大，“融资难、融资贵”的问题一直没有得到有效的解决，下沉市场普惠金融服务依然稀缺。

庞大的市场和非标准化的服务对象，决定了下沉市场仅仅依靠银行等传统金融机构并不能满足其需求， 在传统金融机构涵盖的人群之外，还存在结构性空白市场。为解决这部分需求，近年来国内出现了一批新金融机构，定位于小微企业主、个体工商户、自营就业者，针对其他领域分散、需求多样复杂、金融素养和互联网能力参差不齐的特点，提供各种信贷解决方案。

积木时代正是这样一家平台。

成立于2014年的积木时代，从成立之初，就将市场定位在三四线城镇及农村地区，以践行普惠金融为宗旨，为小微企业主、个体工商户和农户提供小微信贷服务。经过5年时间的发展，积木时代已经在全国19个省市开设了50多家资产端门店，累计服务客户4万多名，累计服务信贷规模超过30亿。

做下沉市场的小微金融，首要解决的问题就是风控，为解决这一难题，积木时代采用线上线下相结合的方式。“做普惠金融并不能过度强调大数据的风控作用，但是合理的利用金融技术和大数据可以降低管理成本，提高风控能力，所以，做下沉市场的普惠金融，线上上下结合非常重要”。积木时代CEO彭少新表示。

积木时代通过改良德国的IPC微贷风控技术，将传统实地尽调与线上大数据、量化风控技术相结合，提高了服务效率，降低了成本。

在进行实地尽调之前，积木时代会通过大数据对进件客户进行初步的黑白名单筛选。直接被划入黑名单的进件将被拒绝，从而在一定程度上降低了实地尽调产能的浪费。通过了黑名单筛查的进件则会根据风险等级划分为 “低、中低、中、高”四个风险级别。其中，“高”风险级别的进件会被风控模型直接筛除，而“低、中低、中”风险三档的进件会进入到实地尽调的环节。黑白名单的筛选环节极大的提高了进件效率，同时还会根据分级的结果，为实地尽调提供“需特别注意”的风险点提示指导。

在实地尽调的环节，信贷员会亲自采集合适的生意信息，交叉验证，并对风险进行责任把关，贷前、贷中、贷后全流程风控。同时，还会考察借款人的资产负债、现金流、道德的风险，还原借款人的生意状况，做到对非标准化生意模式进行因地制宜的风控和审批。

线上线下相结合的风控模式，为积木时代发力下沉市场提供了技术保障，未来，积木时代还将继续下沉，将普惠金融服务送到田间地头，打通普惠金融服务最后一百米。