凌晨4点的天空还是一片漆黑，借着马路上微弱的灯光，老李踩着踏板三轮车正赶着去几公里外的地方出摊，那里离火车站近，人流量大，遇上生意好的时候，几个小时就能卖出上百张煎饼。

同样的时间点，在荆州郊区的一片鱼塘前，老蒲正张罗着工人们捕虾，一筐筐的小龙虾被捞起来后，过完秤就立马被等在旁边的批发商拉走，然后出现在一家家餐馆的饭桌上。

老李是河南人，前几年经人介绍夫妻俩买了一辆摊饼的早餐车，开始在街头卖煎饼，这两年生意逐渐变好， 老李一直琢磨着盘下一个早餐门面，不用再像现在这样风餐露宿的奔波，但是一下子拿出几万块钱的房租对夫妻俩来说有点困难，毕竟老家还有两个在读书的孩子和一对老人需要赡养。

而老蒲的最大梦想就是开一个农家乐，充分利用自家养鱼养虾种植莲藕的有利条件，打造一个DIY式的庄园，但是由于前期的积蓄都投入在养鱼养虾上面，手里的流动资金不够，开店的计划便一直搁置着。

像老李和老蒲这样的人在我们的生活中并不少见，他们被统称为个体户，规模稍大一些的叫做小微企业，这些人群一直游离在传统的金融服务之外，资金短缺的问题很难通过贷款解决。据全国工商联的调查显示,95%以上的小微企业没有和银行发生过任何借贷关系,得不到任何正规金融资源，在中国，小微企业融资难、融资贵的问题由来已久。

作为追求利润最大化的金融媒介，银行等传统金融机构倾向于为拥有充分抵押物的大中型企业提供贷款，对于没有抵押物、财务不规范且征信数据缺失的小微企业和个体户来说，想要从传统金融机构获得资金支持难上加难。

随着近年来互联网金融的迅速发展，小微企业和个体工商户的信贷需求开始被挖掘，越来越多的企业开始布局这一市场。但真正能满足三四线城镇甚至农村地区资金需求的依然很少，而造成这一结果的主要原因就是风控难。

三四线城镇和农村地区由于地域分散、征信缺失、信息不对称、互联网基础设施薄弱等环境因素，很多数据没办法进行标准化的评估，给金融服务下沉造成了阻力。“像老李是在去年才学会用支付宝和微信收款，而老蒲也是刚学会用智能手机，线上风控体系对于这类人群近乎失效，因为他们中的大部分人没有留下任何征信数据，经营数据几乎空白”，积木时代时代CEO彭少新说道。

而积木时代的目标客群正是这一类缺乏金融服务的人。

积木时代2014年成立以来，一直致力于为三四线城镇和农村的小微企业主和种植养殖户提供金融服务。截止目前，积木时代已经在全国19个省市开设了50多家线下服务网点，累计服务信贷规模超过30亿元。

为解决老李和老蒲这类人群风控难的问题，积木时代借鉴并改良了德国的IPC风控模式，并因地制宜的进行了灵活运用。

像老李这种流动的小摊点，积木时代采用的是“人工验证流水”，通过信贷员在摊点附近蹲守观察，来考察他的生意情况、营业额等风控信息。同样的，对老蒲的审核也是信贷员上门核实，包括老蒲家藕塘的面积，耗水耗电量、鱼虾饲料成本、产销量等数据都靠人工验证，信贷员甚至还联系了老蒲经常合作的餐馆客户等，对老蒲的人品口碑等“软信息”进行把关。

“这种风控模式其实就是由线下门店的信贷员全程参与把控，我们的信贷员在实地征信的过程中，会对采集到的客户信息进行交叉验证，同时还会帮助客户分析经营模式、收入支出、及现金流等信息，而这些东西可能是客户以前从来没有总结过的，但是却能给我们提供参考依据，还能帮助客户更加清楚自己的经营状况，明了未来的发展方向”，彭少新表示。

经过最终的审核，老李和老蒲在积木时代的帮助下，分别从第三方合格的融资渠道获得了3万元和 7万元的融资。如今，老李在郑州的早餐店已经开张了，夫妻俩终于结束了每天蹬着三轮车风里来雨里去的生活，而老蒲的农家乐也正在筹备中，谈到未来的生活，两人都充满了信心。