中小微企业对国家经济的发展至关重要，公开数据显示，截止2017年，我国小微用户约2800万户，个体工商户超过6500万户，合计占全部市场主体比重超过90%，他们也是主要创造就业的地方，占了60%的就业和40%的GDP。但另一方面，庞大的市场主体却无法获得正规的金融服务，银保监会最新数据显示，目前有贷款的小微企业数量仅为660万户，大约占正常经营的小微企业户数的25%。 

“融资难、融资贵”依然制约着大部分小微企业持续发展，特别是三四线城镇及农村下沉市场上的小微企业和农民群体，获得金融服务的资源更是有限。而要解决这一痛点，仅仅依靠银行等传统金融机构是不够的，必须要建立一个小微金融服务的生态系统，这个系统应该是银行、农商行等传统金融机构，非银行金融机构各有其位、各司其职，共同为解决小微融资问题出一份力。

作为新金融机构，积木时代一直致力于为三四线城镇和农村下沉市场的小微企业主、个体工商户和农户提供小微信贷服务。截止目前，积木时代已经在全国19个省市开设了50多家资产端门店，累计服务客户4万多名，累计服务信贷规模超过30亿。

经过5年时间的深耕，积木时代积累了大量的一手信息和资料，完善了下沉市场小微客群画像，为更好的服务小微群体提供了数据参考。据积木时代观察，目前下沉市场的小微和三农客群，在收入、年龄、地域、行业分布等维度上都有着显著的特征。 

在收入方面，积木时代数据显示：小微领域，积木时代主要服务年收入50万以上的客群，占比65%，年收入10万以下的下沉客群也占到19%；农村领域，则主要服务年收入10万以下的下沉客群，占比达82%，真正做到了深入田间地头。

（积木时代客群年收入分布）

在我国低线城市，特别是农村地区，年轻人基本都选择去大城市务工，留下的大部分都是老年人。在传统金融机构，考虑到年龄风险，老龄用户借款被拒绝的概率非常高，借款需求很难被满足，而积木时代很大比率的用户，集中在50—60岁年龄段。积木时代超70%的小微客户年龄30—50岁之间，50—65岁老龄用户占比也不低，达到20%，而农村客户则近半数是介入50—65之间的老龄用户。这是积木时代区别于银行等传统金融机构的一面。

（积木时代客群年龄分布）

低线城市和农村地区的小微借款人和农户，资金周转主要用于生产采购、扩大经营和固定资产投资，其中，小微57%的资金周转用于采购备货，33%用于扩大经营、三农领域57%用于购置农业材料，29%用于扩大经营，10%用于消费。

由于下沉市场上的小微资金需求一般金额较小，所以会更看重借款客户的现金流，资金周转比较快对还款比较有利，同时资产要分散，行业集中性要低。对下沉市场的开拓，积木时代更偏爱餐饮、小商贸、批发零售、小型加工业和个体种养殖活跃的地区，找一个中心点向外辐射。积木时代2018年的小微数据显示，36%的客户集中在交通运输、仓储业，23%集中小型制造业、10%集中在批发和零售业，而建筑、餐饮、教育等行业也都有分布，范围较为广泛。

用户画像随业务量增长而完善，为积木时代调整服务，创新技术模式提供了参考依据。“下沉市场的小微群体在互联网上留下的痕迹非常少，完全依靠大数据很难获取风控信息，但我们凭借在三四线城镇和农村市场服务小微金融的经验，逐步完善了下沉小微客群的画像，凭借着画像数据，我们内部的风控系统不断的改进和完善，极大的提升了服务效率”，积木时代CEO彭少新表示。 

未来，积木时代将持续深耕下沉小微市场，利用一手数据，继续完善用户画像，将更多先进技术手段引进三四线城镇及农村地区，为下沉市场的小微金融服务贡献一份力量。