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支付宝布局“老年医疗险”,巨头抢滩万亿老年健康保障市场

2019-07-30 14:38来源: 未知 点击:

近日,一款名为“孝顺保”的老年医疗险产品低调登陆支付宝蚂蚁保险平台。据产品页面信息显示,除了可为最高80岁的投保人提供恶性肿瘤+意外事故的基础保障之外,经过体检被划定为优选体的用户,还可以获得高达400万的保额与不限病种的升级保障。虽然是低调开售,但这款在承保年龄、保障范围和保额上同时“打破常规”的保险产品,还是引起了业内人士的关注和好奇。

  保险是经营风险的行业,由于发病风险高、身体状况复杂,老年群体的保障需求几乎是医疗险开发的禁区。打开任意一个保险销售平台,如果投保人超过60岁,除了防癌险和部分单病种保险之外,可以选择的保险产品非常有限。而此次支付宝蚂蚁保险平台开售的这款产品,不仅完整覆盖中老年群体,还提供行业内前所未有的高保额和全面保障,这种突破到底是保险公司的营销噱头还是产品设计的创新突破?

  2.49亿银发群体的健康保障,无人敢动的奶酪

  根据中国统计局数据显示,截至2018年,中国60岁以上老年人数量已达2.49亿,《中国老龄化与健康国家评估报告》预测,到2040年,中国60岁及以上老年人在全人口中的构成比将达到28%(4.02亿)。老龄化浪潮袭来,让处在当打之年的80后、90后群体面临严峻的养老压力,一边是在一二线城市奋斗出来的家庭和事业,另一边是留在三四线城市日渐年迈的父母,难以平衡的同时带来了一个巨大的市场机会。

  支付宝率先进入了老年健康保障的蓝海市场。今年5月在支付宝平台上线的“老年版相互宝”,为60-70岁的老年人群提供防癌互助保障。产品上线三小时内,就有11万人为父母加入计划,强烈的市场需求可见一斑。客观来讲,作为互助计划,“相互宝”无论是保障范围还是保障金额都较为保守,而即便如此,因其门槛低、费用少,对于被保险公司“遗忘”的银发群体来说,这份家庭应急保障,仍然是一个好消息。

  随着年轻一代保险意识崛起,越来越多的年轻人希望通过商业保险方案来进行风险对冲。在养老问题上,他们想要复制同样的思路:为父母配置完善的商业保险,减轻养老压力的同时也给远在外地的父母增加一份晚年生活的保障。

  而现实却不尽如人意,与“相互宝”不同,商业保险是一门经营风险的“生意”。从诞生之初,保险公司就更倾向于为健康水平稳定、疾病风险可控的人群承保。即使是市面上开放至60岁左右的保险产品,也只能通过提高门槛、增加保费或者缩小保障范围的方式来控制赔付风险,避免“赔穿”。在国内乃至全球范围内,想要购买一份保障全面的高保额医疗保险都是非常困难的。

  即使是受到热捧的“老年版相互宝”,也有用户质疑:老年版相互宝只保障恶性肿瘤,保额5万元或10万元,与60岁以下版本相互宝的100种重疾保障、最高30万互助金差距明显,救助金分摊额度反而更高。为60岁以上老年人提供保障范围全面、高保额、低保费的产品,难点究竟在哪里?

  其实,无论是互助计划还是商业保险,在为银发群体设计医疗保障产品时,都面临着一样的困局:老年人患病风险高、身体状况复杂,行业内缺少针对性的健康数据积累与研究,缺乏患病风险分析能力,保险公司多年来成熟运作的精算逻辑和产品设计模式完全失效,不敢贸然为这部分人群提供保障。老龄化浪潮来势凶猛,2.49亿银发群体的健康保障需求却始终是一块没人敢动的奶酪。

  巨头抢滩“老年医疗险”,银发保障领域春天已至?

  从5月的“老年版相互宝”,到7月的“孝顺保”老年医疗险,行业与社会共同见证了支付宝布局银发健康保障的决心。从“保守”的防癌互助,到全面保障百万保额,支付宝突破困局的关键到底是什么?

  “孝顺保”老年医疗险由蚂蚁金服旗下的国泰产险承保,与一般保险产品不同,“孝顺保”采取“两段式”+“后体检”承保模式:投保前不强制体检,通过健康告知就可享受恶性肿瘤+意外事故的基础保障。保险公司随单赠送一份体检套餐,通过用户体检产生的结果,保险公司可以判断是否为用户进行不限病种以及保额400万的保障升级。

  由此可见,“后体检”模式是保险公司进行精准风控的重要手段,产品页面显示,一家名为“善诊”的公司为这款产品提供了体检及相关服务。为了更好的理解产品设计逻辑,我们采访了善诊的相关负责人。在保险行业内,善诊是一家针对中老年群体的精准风控和配套全流程健康服务的解决方案供应商。

  善诊的创始人兼CEO吴竑兴告诉记者,善诊是一家专注于中老年人的健康服务和风险管理平台,多年来建立了覆盖全国的健康服务网络,拥有大量健康数据的积累和研究,这部分能力恰好弥补了保险公司在产品开发中的不足,为保险公司提供了“即插即用”的中老年健康风控模型。

  据了解,“孝顺保”是今年发布的第二款老年医疗险,早在3月,善诊就联合安心保险在水滴保平台上架了第一款老年医疗险。吴竑兴表示:“这一次孝顺保在支付宝上线,意味着老年医疗险在行业内形成了一定的共识。需要明确的是,老年医疗险不是某个产品,我们在最初给它起名字的时候,就把它定义成为一个崭新的保险细分品类。未来,我们希望在子女心中建立起一个心智,就是如果你需要为父母配置一款高龄可保、保障范围全面的高杠杆医疗险,第一个想到的品类就是‘老年医疗险’。”

  随着今年上半年我国健康险市场份额超过车险,成为保险业第二大险种,越来越多的巨头和中小玩家纷纷开始精耕细作,希望在红海中找蓝海,在高度同质化的市场中,通过差异化来切割细分领域。这条赛道中谁能突围,让我们拭目以待。

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