最新数据显示，我国三农领域的资金缺口高达3万亿，农村金融市场一直以来都是一片有待开发的蓝海市场。但由于征信缺失，非标准化造成风控难度大，服务成本高，真正能下沉到农村做金融服务的机构少之又少，三农融资难是一个亟待解决的问题。

作为小微信贷信息服务机构，积木时代自2014年成立起，就选择下沉到三四线城镇及农村地区，为小微企业、个体工商户和农村种植养殖户提供金融服务，与传统金融机构形成互补。而服务农村金融市场，只有将客户和风险管理好，形成自身的竞争优势和竞争壁垒，才能持续深耕下去。

积木时代在五年持续服务下沉市场的过程中，逐渐摸索和总结出了属于自己的竞争壁垒。

首先，在获客方面，积木时代坚持一手获客，不跟中介合作。在农村金融市场，积木时代成立了“阡陌贷事业部”，专门服务农村种植、养殖户，由于农村互联网基础设施薄弱，客户挖掘主要依靠业务员一村一户走访的模式去开展。“我们业务员以门店为中心，由点及面、，由县城辐射到周边的乡镇，一个镇一个村的去走访，有时候一天需要开车一两百公里，虽然方法看似很笨，但通过这种方式，业务员对自己区域客户的情况也了如指掌”，积木时代阡陌贷事业部总监樊阳表示。“在东北农村，一般村头都会有一个小卖部，这个也是我们在获客中重点突破的地方，小卖部一般是村里人流量最大的地方，消息传递最迅速，我们会通过在小卖部张贴宣传物料，或者直接加入小卖部微信群的方式，由点及面的扩散，而且现在种植养殖户一般都有自己的微信群，收玉米的、买饲料的都有群，我们员工通过这些渠道去直接接触有资金需求的客户”。

（积木时代阡陌贷员工下乡营销）

“独立获客是我们与同行相比的优势之一，员工在客户的开发过程中，其实就是前期风险的把控，能第一时间了解客户的一手信息，能加强公司对客户风险管理能力，客户的黏性会比较强，长期来说风险又低，黏性又强，获客成本反而摊销的更低”，积木时代CEO彭少新表示。

除了获客，风控难也是阻碍金融服务下沉的原因之一，为此积木时代采用了实地尽调的模式，吸取了传统IPC模式在线下收集信贷强、弱相关数据、信息交叉验证的精髓，采用信贷员实地尽调的方式收集风控数据。这种风控模式符合农村客户无抵押无担保、征信空白和非标化的特征，能最大限度的平衡风控效率和成本的问题。

“实地尽调的风控技术是我们的技术壁垒之一，但再牛的技术都是有可能被复制和学习的，只有这其中的风险管理文化和价值观是不能被超越的，也是别人学不会的”，彭少新表示，“积木时代有自己一贯秉承的价值观和风险管理文化，善良、耐心，经得起诱惑，有很强的服务意识，这些东西都实实在在的运用在业务里，风险才管理得好。积木时代建立了一个服务下沉小微和三农市场的文化，并且未来五年、十年都会坚持做下去，这是别人无法复制的。”

据悉，积木时代目前已经在全国19个省市布局了50多家资产端门店，“阡陌贷事业部”也成立了15专门的涉农服务网点，农村金融市场前景可期。未来，积木时代还将利用自己的优势和竞争壁垒，并不断优化和裂变，将农村金融服务推广到更多更下沉的地区。